Baufinanzierung in der Probezeit: Geht das 2026?

Du hast endlich den neuen Job, die Wohnung ist zu klein oder die Miete steigt und das passende Haus steht zum Verkauf – aber im Arbeitsvertrag steht „Probezeit“. Die häufigste Sorge: „Gibt mir überhaupt eine Bank eine Baufinanzierung in der Probezeit?“ Die kurze Antwort: Es ist schwierig, aber nicht ausgeschlossen. Es hängt stark von der Bank, deinem Gesamtbild und der Konstellation ab.

In diesem Ratgeber erfährst du, warum Banken bei der Probezeit vorsichtig sind, was deine Chancen verbessert und welche Wege es gibt, wenn du nicht warten möchtest oder kannst. Das gilt für alle, die in Deutschland arbeiten – auch mit ausländischem Hintergrund oder befristetem Aufenthaltstitel.

Warum die Probezeit für Banken ein Thema ist

Während der Probezeit kann das Arbeitsverhältnis von beiden Seiten mit einer Frist von nur zwei Wochen gekündigt werden. Das ergibt sich aus § 622 Abs. 3 BGB; die Probezeit darf dabei höchstens sechs Monate dauern. Für eine Bank, die dir einen Kredit über 20 oder 30 Jahre gibt, ist das ein Risiko: Das Einkommen ist in dieser Phase weniger „planbar“ als bei einem ungekündigten, unbefristeten Vertrag nach der Probezeit.

Deshalb lehnen viele Institute Baufinanzierungen in der Probezeit ab oder machen die Auszahlung von einem bestandenen Probezeitende abhängig. Manche Banken machen Ausnahmen – oft mit strengeren Anforderungen oder einem Zinsaufschlag.

Was Banken sich in der Probezeit genau anschauen

Die Ratgeber-Seiten großer Finanzierungsvermittler nennen ähnliche Punkte. Wichtig ist: Das sind Erfahrungswerte, keine festen Regeln. Jede Bank entscheidet nach eigenen Kriterien.

Kriterium	Warum es zählt
Belastung durch die Rate	Als Orientierung wird häufig genannt, dass die Rate nicht mehr als etwa 30–40 % des monatlichen Nettoeinkommens ausmachen sollte.
Eigenkapital	Je mehr Eigenkapital du einbringst, desto geringer das Risiko für die Bank.
Schufa und Zahlungsverhalten	Keine negativen Einträge und ein sauberes Zahlungsverhalten sind Grundvoraussetzung.
Nahtloser Jobwechsel	Wenn du ohne Lücke in einen neuen Job wechselst, am besten in derselben Branche und mit mehr Gehalt, wirkt das stabiler.
Restdauer der Probezeit	Wenn die Probezeit fast vorbei ist, sind die Chancen in der Regel besser als am ersten Arbeitstag.
Objekt und Lage	Ein werthaltiges Objekt in guter Lage kann helfen, die Bank zu überzeugen.

7 Wege, deine Chancen zu verbessern

1. Mehr Eigenkapital einbringen

Jeder zusätzliche Euro Eigenkapital senkt das Risiko für die Bank. Manche Quellen nennen für schwierige Fälle eine Eigenkapitalquote von etwa 20–30 % als Orientierung. Das ist kein Gesetz – bei manchen Konstellationen geht es auch mit weniger. Mehr dazu findest du in unserem Artikel Immobilienkredit ohne Eigenkapital.

2. Einen zweiten Kreditnehmer aufnehmen

Wenn dein Partner oder deine Partnerin ein festes, unbefristetes Einkommen hat, kann eine gemeinsame Finanzierung die Bonität deutlich verbessern. Die Bank schaut dann auf das Gesamteinkommen des Haushalts.

3. Den Zeitpunkt klug wählen

Wenn die Probezeit in wenigen Wochen endet, kann es sinnvoll sein, die Zusage zu besprechen und die Auszahlung erst nach bestandener Probezeit zu vereinbaren. Einige Banken bieten das an: Kreditzusage jetzt, Auszahlung erst nach der Probezeit. Ob deine Bank das mitmacht, hängt vom Einzelfall ab.

4. Sicherheiten oder Bürgschaft anbieten

Ein Familienmitglied mit stabilem Einkommen kann als Bürge das Risiko aus Sicht der Bank verringern. Bedenke aber: Wer bürgt, haftet im Ernstfall mit. Das solltest du in der Familie offen und ehrlich besprechen.

5. Den Vorvertrag beim Notar nutzen

Wenn du das Objekt nicht verlieren willst, kann ein notariell beglaubigter Vorvertrag die Immobilie sichern, bis die Finanzierung steht. Lass dich dazu vom Notar beraten.

6. Fördermöglichkeiten prüfen

Je nach Situation können Förderprogramme (zum Beispiel der KfW) die monatliche Belastung senken. Ob du die Voraussetzungen erfüllst, prüft die Bank oder dein Vermittler im Einzelfall.

7. Mehrere Banken vergleichen – ohne Schufa-Chaos

Nicht jede Bank ist gleich streng. Ein spezialisierter Vermittler kennt Institute, die Probezeit-Fälle anders bewerten. Wichtig: Stelle nicht wild bei vielen Banken einzeln Anträge, sondern lass die Anfragen bündeln.

Probezeit und befristeter Aufenthaltstitel: Was, wenn beides zusammenkommt?

Viele unserer Kundinnen und Kunden haben nicht nur eine Probezeit, sondern auch einen befristeten Aufenthaltstitel. Banken schauen dann auf zwei Dinge gleichzeitig: die Sicherheit des Arbeitsverhältnisses und die Bleibeperspektive. Das macht die Sache anspruchsvoller, aber nicht automatisch unmöglich. Entscheidend sind unter anderem die Restlaufzeit des Titels, die Art des Titels, dein Einkommen und deine bisherige Zeit in Deutschland. Alles Weitere zum Aufenthaltstitel erklären wir in unserem Artikel Baufinanzierung mit befristetem Aufenthaltstitel.

Wichtig für dich zu wissen: Es gibt keine pauschale Antwort. Ob eine Bank zusagt, ist immer eine Einzelfallentscheidung und hängt von Bank und Bonität ab.

Probezeit-Kredit oder Baufinanzierung – wo liegt der Unterschied?

Bei einem kleinen Privatkredit (zum Beispiel für Umzug oder Möbel) sind die Summen kleiner und die Anforderungen oft anders als bei einer Baufinanzierung über mehrere Hunderttausend Euro. Wenn du einen Privatkredit in der Probezeit suchst, lies unseren Beitrag Kredit trotz Probezeit. Dieser Artikel hier beschäftigt sich ausschließlich mit der Immobilienfinanzierung.

Was du vor dem Antrag vorbereiten solltest

• Arbeitsvertrag mit Angabe zur Probezeit und den Gehaltsnachweisen seit Arbeitsbeginn.
• Aktuelle Schufa-Auskunft – am besten vorab kostenlos prüfen, damit es keine Überraschungen gibt.
• Haushaltsrechnung mit Einnahmen, Ausgaben und bestehenden Krediten.
• Eigenkapitalnachweise (Kontoauszüge, Depot, Bausparverträge).
• Rücklage für unvorhergesehene Ausgaben – in Ratgebern werden oft drei bis sechs Monatsausgaben genannt.
• Objektunterlagen, sobald das Haus oder die Wohnung feststeht.

Typische Fehler in der Probezeit

Viele Interessenten verlieren Zeit oder Nerven, weil sie zu früh bei mehreren Banken einzeln anfragen, wichtige Unterlagen zu spät nachreichen oder den Kaufpreis zu hoch ansetzen. Rechne lieber konservativ: Wer mit einer Rate plant, die auch bei einer Gehaltslücke noch tragbar wäre, hat es nicht nur bei der Bank leichter, sondern schläft auch besser.

Ein weiterer Punkt: Verlasse dich nicht auf Zusagen aus dem Internet wie „Baufinanzierung garantiert trotz Probezeit“. Seriöse Anbieter versprechen dir keine Zusage vorab, denn die Entscheidung trifft immer die Bank nach Prüfung deiner Unterlagen.

Häufige Fragen (FAQ)

Bekomme ich eine Baufinanzierung in der Probezeit?

Das ist möglich, aber selten einfach. Viele Banken lehnen ab oder zahlen erst nach der Probezeit aus; einige machen Ausnahmen. Es hängt von Bank, Eigenkapital, Einkommen und deiner Gesamtsituation ab.

Wie lange dauert die Probezeit maximal?

Nach § 622 Abs. 3 BGB darf die Probezeit höchstens sechs Monate dauern. In dieser Zeit beträgt die gesetzliche Kündigungsfrist zwei Wochen, sofern nichts anderes vereinbart ist.

Wie viel Eigenkapital brauche ich?

Eine feste Zahl gibt es nicht. Als Orientierung nennen Ratgeber für Probezeit-Fälle häufig etwa 20–30 % des Kaufpreises. Manchmal sind auch niedrigere Quoten möglich, dann aber oft mit anderen Bedingungen.

Kann mein Partner mit unbefristetem Vertrag mit unterschreiben?

Ja, ein zweiter Kreditnehmer mit festem Beschäftigungsverhältnis kann die Chancen verbessern, weil die Bank das Haushaltseinkommen insgesamt bewertet. Beide haften dann für den Kredit.

Ist es besser, bis zum Ende der Probezeit zu warten?

Oft sind die Chancen danach besser und die Konditionen entspannter. Wenn ein Objekt nicht warten kann, sind Kreditzusage mit späterer Auszahlung oder ein Vorvertrag mögliche Wege – das musst du im Einzelfall klären.

Was, wenn ich Ausländer bin oder einen befristeten Aufenthaltstitel habe?

Das ist kein automatischer Ausschluss, aber die Bank schaut zusätzlich auf Restlaufzeit und Art deines Titels. Eine individuelle Prüfung ist hier besonders sinnvoll.

Ist die Anschlussfinanzierung in der Probezeit einfacher?

Bei einer Anschlussfinanzierung kennt die Bank dein Zahlungsverhalten bereits, deshalb gilt sie in Ratgebern oft als entspannter als eine Erstfinanzierung. Auch das entscheidet aber die jeweilige Bank.

Was kostet die Beratung bei AIVADO?

Die Erstberatung und Vorprüfung sind für dich kostenlos und unverbindlich. AIVADO ist Vermittler und vergibt selbst keine Kredite.

Quellen (Abruf am 29.09.2026)

• Bundesministerium der Justiz / Gesetze im Internet: § 622 BGB (Probezeit, Kündigungsfristen); ergänzend WBS.LEGAL, „Kündigung in der Probezeit“.
• baufi24.de: „Baufinanzierung trotz Probezeit“ (aktualisiert am 30.04.2026).
• baufin-experten.de: „Immobilienfinanzierung trotz Probezeit“ (aktualisiert am 17.03.2026).
• bestebaufinanzierung.com: „Baufinanzierung trotz Probezeit“ (veröffentlicht am 08.09.2026).
• Dr. Klein: „Bekomme ich eine Baufinanzierung trotz Probezeit?“ (ohne Datumsangabe).

Hinweis: Dieser Artikel ist eine allgemeine Information und keine Rechts-, Steuer- oder Finanzierungsberatung. Eine Kreditzusage ist nicht garantiert und hängt von Bank und Bonität ab. AIVADO ist Finanzierungsvermittler und vergibt selbst keine Kredite; die Vermittlung erfolgt im Rahmen der Erlaubnisse nach §34c/§34i GewO.