Štednja u Njemačkoj: Tagesgeld i Festgeld vodič (2026)

Dobio si prvu platu u Njemačkoj, a novac samo stoji na tekućem računu? Većina banaka na običnom Girokontu ne daje gotovo nikakvu kamatu. Dobra vijest: štednja u Njemačkoj je jednostavna, a prvi korak možeš napraviti za jedno popodne.

U ovom vodiču objašnjavamo bez komplikovanog bankarskog jezika šta su Tagesgeld i Festgeld, koliko je tvoj novac siguran, kako ne platiti suvišan porez na kamatu i s čim da počneš.

Planiraš i veće finansiranje (stan, kuća, auto)? Pošalji besplatan upit AIVADO timu.

Šta je Tagesgeld, a šta Festgeld?

Tagesgeld je štedni račun na koji možeš staviti novac i podići ga u svakom trenutku. Kamata je promjenjiva, što znači da je banka može mijenjati. Festgeld je oročena štednja: novac ostavljaš na unaprijed dogovoreno vrijeme (od nekoliko mjeseci do nekoliko godina) uz kamatu koja se u tom periodu ne mijenja. Prijevremeno podizanje obično nije predviđeno.

Pravilo palca koje navodi i portal Capitalo glasi: odlučujuće je kada ti treba novac.

Kriterij	Tagesgeld	Festgeld
Dostupnost novca	Svaki dan	Tek na kraju roka
Kamata	Promjenjiva	Fiksna za cijeli rok
Za šta je dobro	Rezerva za hitne slučajeve, kratki ciljevi	Novac koji ti neće trebati 6 do 24 mjeseca

Koliko kamate se trenutno može očekivati?

Prema pregledu portala Capitalo (članak ažuriran 21.10.2026.) standardne kamate na Tagesgeld kreću se otprilike između 0,60 % i 3,00 % godišnje, s prosjekom od oko 1,75 %. Kod Festgelda na 12 mjeseci raspon je približno 1,55 % do 3,50 % (prosjek oko 2,90 %), a na 24 mjeseca oko 2,30 % do 3,55 % (prosjek oko 3,10 %). To su orijentacione vrijednosti: tačne ponude se mijenjaju skoro svaki dan.

Obrati pažnju na dvije stvari. Prvo, mnoge banke reklamiraju Neukundenaktion, tj. povećanu kamatu za nove klijente. Stiftung Warentest (test.de, stanje 02.11.2026.) izričito navodi da su takve ponude vremenski ograničene. Nakon isteka kamata često padne na standardnu. Drugo, gledaj kolika je kamata poslije promotivnog perioda, a ne samo naslov u oglasu.

Koliko je siguran tvoj novac? Einlagensicherung

Ovo je pitanje koje svi postavljaju. U Njemačkoj postoji zakonska zaštita depozita (Einlagensicherung). Prema Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB) naknada je ograničena na 100.000 € po klijentu i po banci, bez obzira na broj računa koje tamo imaš. Isplata se u pravilu vrši u roku od sedam radnih dana nakon što BaFin utvrdi slučaj naknade.

Za banke iz drugih zemalja EU vrijedi sistem zaštite njihove matične zemlje, a prema Capitalu je minimum zbog usklađenih EU pravila isto 100.000 €. Praktičan savjet: ako imaš više od 100.000 €, razmisli o raspodjeli na više banaka. Za većinu ljudi koji tek počinju štediti ovaj limit nije problem.

Porez na kamatu: Sparerpauschbetrag i Freistellungsauftrag

Kamata je u Njemačkoj oporeziva kao prihod od kapitala. Standardno banka odbija Abgeltungsteuer od 25 % plus 5,5 % solidarnog doprinosa na taj porez, što je zajedno 26,375 %. Ako si član crkve koja ubire porez, dodaje se i crkveni porez (8 % u Bavarskoj i Baden-Württembergu, 9 % drugdje).

Ali tu je i olakšica: Sparerpauschbetrag. Od 2023. iznosi 1.000 € godišnje po osobi, a 2.000 € za bračne parove koji se zajednički oporezuju (izvor: Capitalo, ažurirano 20.10.2026.). Taj iznos ne važi automatski. Da bi ga iskoristio, banci moraš dati Freistellungsauftrag (nalog za oslobađanje od poreza). Bez njega banka odbija porez čak i kad je tvoja kamata ispod 1.000 €.

Kako to izgleda u praksi:

1. Pronađi svoj Steuer-ID (poreski identifikacioni broj). Banka ga traži i prosljeđuje Bundeszentralamt für Steuern. Šta je to i gdje ga naći, objasnili smo u članku Steuer-ID u Njemačkoj.
2. U online bankarstvu potraži opciju „Steuern" ili „Freistellungsauftrag".
3. Upiši iznos. Ako imaš račune kod više banaka, možeš podijeliti 1.000 € među njima. Zbroj ne bi smio prelaziti dozvoljeni iznos.
4. Nalog možeš u svakom trenutku promijeniti ili opozvati.

Napomena: neki računi ne dozvoljavaju Freistellungsauftrag, pa kamatu onda moraš navesti u poreskoj prijavi (na to upozorava i Stiftung Warentest u fusnotama svoje tabele). Ovo je opšta informacija, a ne poreski savjet. Za svoju konkretnu situaciju pitaj poreskog savjetnika ili Lohnsteuerhilfeverein.

Koliko novca držati kao rezervu?

Capitalo kao orijentir za Tagesgeld navodi rezervu u visini od dvije do tri neto plate za hitne slučajeve, a to je razuman početak: kvar auta, neočekivani račun, pauza između dva posla. Ako ti je prihod nepravilan (npr. radiš preko agencije ili si samostalan), možeš planirati više. Tačan iznos zavisi od tvoje situacije, troškova i porodice.

Korak po korak: kako otvoriti Tagesgeld račun

1. Imaj Girokonto. Većina Tagesgeld računa traži referentni račun u Njemačkoj. Ako ga još nemaš, pročitaj vodič kako otvoriti bankovni račun u Njemačkoj ili pogledaj stranicu Bankovni računi.
2. Uporedi ponude. Gledaj kamatu poslije promo perioda, uslove za nove klijente i da li račun podržava Freistellungsauftrag.
3. Provjeri zaštitu depozita. Banka treba biti pokrivena zakonskom zaštitom (njemačka ili EU banka).
4. Identifikacija. Obično ide online (Video-Ident ili Post-Ident) uz važeći ličan dokument ili boravišnu dozvolu.
5. Uredi Freistellungsauftrag i postavi trajni nalog (Dauerauftrag) da se mjesečno automatski prebacuje dogovoreni iznos.

Tagesgeld ili Festgeld: šta kad?

Ako tek počinješ, najlakši plan izgleda ovako: prvo napuni rezervu na Tagesgeldu. Tek kad je rezerva spremna, razmisli da dio novca koji sigurno nećeš trebati narednih 6 do 24 mjeseca oročiš na Festgeld. Time zaključavaš kamatu, ali gubiš fleksibilnost. Ako ti za šest mjeseci treba kaucija za novi stan ili učešće za kredit, oročenje nije dobra ideja.

Više opštih informacija o štednji i ulaganju nalazi se na našoj stranici Štednja i ulaganje.

Česte greške kod štednje u Njemačkoj

• Novac stoji na Girokontu bez kamate, iako ti ne treba odmah.
• Ne daješ Freistellungsauftrag pa banka bespotrebno odbija porez.
• Loviš samo promo kamatu i ne provjeriš šta se dešava kad ona istekne.
• Oročiš sav novac pa ti ništa ne ostane za hitne slučajeve.
• Preko 100.000 € kod jedne banke bez razmišljanja o zaštiti depozita.

Najčešća pitanja (FAQ)

Mogu li otvoriti Tagesgeld račun s boravišnom dozvolom?

Mnoge banke to omogućavaju ako imaš prebivalište u Njemačkoj, važeći dokument i referentni račun. Uslovi se razlikuju od banke do banke, pa ih provjeri prije prijave.

Koliko je siguran novac na Tagesgeldu?

Prema EdB-u zakonska zaštita iznosi do 100.000 € po klijentu i po banci. Isplata slijedi u pravilu u roku od sedam radnih dana nakon što BaFin utvrdi slučaj naknade.

Šta je Freistellungsauftrag?

To je nalog banci da ne odbija porez na kamatu do određenog iznosa, najviše 1.000 € po osobi godišnje (2.000 € za bračne parove koji se zajednički oporezuju).

Treba li mi Steuer-ID za Freistellungsauftrag?

Da. Banka ga traži da bi nalog mogla prijaviti Bundeszentralamt für Steuern.

Mogu li podići novac s Festgelda ranije?

Općenito prijevremeno podizanje nije predviđeno. Ako ti novac može zatrebati, drži ga na Tagesgeldu.

Je li kamata na Tagesgeld fiksna?

Ne, banka je može mijenjati u svakom trenutku. Fiksnu kamatu za dogovoreni rok dobijaš kod Festgelda.

Koliko ću poreza platiti na kamatu iznad 1.000 €?

Standardno 25 % Abgeltungsteuer plus 5,5 % solidarnog doprinosa na taj porez (ukupno 26,375 %), a eventualno i crkveni porez. Ovo je opšta informacija, a ne poreski savjet.

Mogu li istovremeno štedjeti i imati kredit?

Da, to je uobičajeno. Rezerva ti daje sigurnost, a kredit planiraš prema stvarnom budžetu. Ako treba pomoć oko kredita, tu smo.

---

Izvori (pristupljeno 03.11.2026.): Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB), stanje stranice 06/2026; Capitalo: Tagesgeld Steuer, ažurirano 20.10.2026.; Capitalo: Festgeld oder Tagesgeld, ažurirano 21.10.2026.; Capitalo: Tagesgeld Einlagensicherung, ažurirano 20.10.2026.; Stiftung Warentest: Tagesgeld-Vergleich, stanje 02.11.2026.

Napomena: AIVADO je posrednik za finansiranje (§ 34c / § 34i GewO) i ne daje poresko, pravno ni investiciono savjetovanje. Informacije su opšte prirode, bez garancije; ponude i kamate se brzo mijenjaju.